Электронные деньги

Зарабатывайте вместе с самыми успешными трейдерами со всего мира – в самой умной платформе для автоматического копирования сделок!

Следующим логичным шагом, после создания вымышленных денег, стало создание денег электронных. Устойчивого термина, описывающего, что же такое в современном понимании представляют электронные деньги, не существует. Мы будем считать, что электронные деньги – это тип валюты, доступный только в цифровом виде, но недоступный в физическом, то есть в виде банкнот или монет. Электронные деньги демонстрируют свойства, присущие обычным валютам. Кроме того, электронные деньги обладают особенностями, присущими только им – это возможность осуществления мгновенных транзакций с электронными деньгами и международных транзакций с их использованием, проводимых без учета существующих государственных границ. Под электронными деньгами понимают системы хранения передачи как традиционных фиатных валют, так и негосударственных частных валют. Обращение электронных денег может осуществляться как по правилам, установленным или согласованным государственными финансовыми регуляторами и центральными банками, так и по собственным правилам негосударственных платежных систем.

В Европейском союзе электронными деньгами считают денежные обязательства эмитента в электронном виде, которые находятся на электронном носителе в распоряжении пользователя. Такие денежные обязательства соответствуют следующим трём критериям

— фиксируются и хранятся на электронном носителе;

— выпускаются эмитентом при получении от иных лиц денежных средств в объёме, не меньшем, чем эмитированная денежная стоимость;

— принимаются как средство платежа другими (помимо эмитента) организациями.

Прародителем электронных денег можно считать осуществленный в 1871 году компанией Western Union денежный перевод по телеграфной линии. В 1918 году первый телеграфный перевод денег был осуществлен Федеральным Резервным Банком США. Однако до сравнительно недавнего времени этот способ взаиморасчетов не пользовался широкой популярностью. Только созданная в 1972 году в США специальная расчетная палата по электронному обслуживанию платежных чеков дала толчок к массовому распространению электронных расчетов.

Эволюцию электронных денег условно можно разделить на четыре этапа. На первом этапе в конце 60-х – начале 70-х годов XX века безналичные электронные деньги имели вид записей на счетах в компьютерах банков. Записи банковских счетов с бумажной документации переносились на электронные носители. Также уже появились кредитные карты, выполненные из металла. Эти карты были доступны только богатым клиентам, которые в процессе покупки вкладывали карту в специальное устройство и выдавленные на карте буквы переносились на бумажный чек.

Второй этап ознаменовался появлением во второй половине 80-х годов прошлого века денег в виде электронных записей на магнитных полосах пластиковых карточек. Сначала в шестидесятые годы появились первые карты из пластика с магнитной полоской, где хранились электронные деньги. Затем в 1975 году наступил прорыв, когда француз Ролан Морено создал электронную карту памяти.

Третьим этапом в истории электронных денег было распространение в 1990 – 2000 годах первых цифровых денег и электронных кошельков.

Технически они были представлены в виде цифровых записей на специальных устройствах. В этот период наблюдается активное внедрение так называемых смарт-карт со встроенным миниатюрным чипом. Их можно назвать одним из наиболее распространенных инструментов электронных платежей. Но нельзя сказать, что магнитные или смарт-карты полностью заменили привычные всем и столь популярные бумажные деньги. Они лишь дали пользователям возможность намного эффективнее использовать свои ресурсы. С появлением электронных денег обычные бумажные банкноты отнюдь не исчезают из оборота. В отличие от электронных денег предыдущих этапов, новый вид представлял собой аналог банкнот и имел возможность выполнять полноценную функцию наличных денег – функцию средства обращения.

Четвертый, последний на сегодняшний момент этап развития электронных денег, начался в 2000 году. Новой вехой в развитии электронных платежей стало появление так называемых сетевых денег. Они дают возможность пользователям совершать платежи в режиме реального времени. Такая услуга стала доступна благодаря программному обеспечению, которое было специально разработано для осуществления онлайн-платежей.

Так как термин «электронные деньги» является относительно новым и часто применяется к широкому спектру платёжных инструментов, которые основаны на инновационных технических решениях, то следствием этого является отсутствие единого, признанного в мире определения электронных денег, которое бы однозначно определяло их экономическую и правовую сущность. Электронным деньгам свойственно внутреннее противоречие – с одной стороны, они являются средством платежа, с другой – обязательством эмитента этих денег, которое должно быть выполнено в традиционных неэлектронных деньгах. Такой парадокс можно пояснить с помощью исторической аналогии: в своё время банкноты тоже рассматривались как обязательство, которое подлежит оплате банком монетами или драгоценными металлами. Впоследствии банки об этом, конечно, забыли. Электронные деньги сейчас начинают в этом отношении повторять путь, уже пройденный ассигнациями. Вполне вероятно , что с течением времени электронные деньги будут являться одной из обычных разновидностей формы денег (монеты, банкноты, безналичные деньги и электронные деньги). Также вероятно, что в будущем национальные центральные банки будут производить эмиссию электронных денег, так же, как сейчас чеканят монету и печатают банкноты.

Распространённым заблуждением является отождествление электронных денег с безналичными деньгами. Электронные деньги, являясь неперсонифицированным платёжным продуктом, могут иметь отдельное обращение, отличное от банковского обращения денег, однако они могут обращаться в том числе и в государственных или банковских платёжных системах. Как правило, обращение электронных денег происходит при помощи компьютерных сетей, интернета, платёжных карт, электронных кошельков и устройств, работающих с платёжными картами (банкоматы, РОЅ-терминалы, платёжные киоски). Используются и другие платёжные инструменты: браслеты, брелоки, блоки мобильных телефонов и другие устройства, оснащённые специальным платёжным чипом.

Своим появлением электронные деньги обязаны развитию интернета. По мере роста популярности всемирной паутины открывались новые рынки. Большое распространение приобрели интернет-магазины и платформы по продаже товаров и услуг. В них можно было совершить покупку в режиме онлайн. Но сразу же вставал вопрос об оплате. Ведь если магазин находился в другой стране, то как быстро и безопасно совершить оплату за приобретенный товар?

Решение появилось в виде электронных денег. Впервые их выпуск наладил доктор наук из Калифорнии Дэвид Чаум. В 1994 году он основал компанию DigiCash, в рамках которой начал выпускать электронную валюту под названием eCash. Также он разработал платежную систему с одноименным названием, которая была принята некоторыми банками.

По задумке, eCash должен был оперировать долговыми обязательствами в виде электронных сертификатов, которые мог выпускать банк или иная организация. При необходимости эти обязательства можно было обменять на деньги у эмитента. Первый год деятельности компании принес ей тысячу пользователей и сотрудничество с 90 торговыми точками. Сегодня эти цифры кажутся смешными, но тогда они обозначали неплохой результат. Однако DigiCash так и не удалось завоевать доверие массового потребителя. Компания Чаума, в конце концов, объявила себя банкротом. Тем не менее, Дэвид Чаум приобрел статус отца электронной валюты. Позднее предложенная Чаумом технология была реализована во многих платежных системах, оперирующих с электронными деньгами.

Последующие попытки создания электронных денег стали более успешными и в Америке, государстве, где впервые появились электронные деньги, начали свою деятельность сервисы с мировым именем – MoneyBookers, PayPal и другие. Не стали исключением и постсоветские государства, где широко распространены такие платежные системы, как Яндекс. Деньги и WebMoney. Идея Дэвида Чаума послужила основанием для создания десятков более успешных проектов. И спустя каких-нибудь пятнадцать лет электронная коммерция стала обыденным явлением, и составила достойную конкуренцию даже самым крупным банковским учреждениям. На современном этапе, электронные деньги, широко используются практически во всех сферах жизни.

С 1993 национальные центральные банки Европейского союза начали изучать феномен электронных денег, которыми в то время считались предоплаченные карты. Результаты этого анализа были опубликованы в мае 1994 и стали признанием на официальном уровне самого факта существования электронных денег. При анализе новых технологических схем, а именно, предоплаченных многоцелевых карт, центральные банки стран EC пришли к фундаментальному выводу: в случае распространения таких продуктов со стороны центральных банков необходимы постоянный мониторинг, обмен информацией и принятие политических решений с целью сбережения целостности платёжной системы.

Электронные деньги можно разделить на два основных типа: электронные деньги на базе смарт-карт (card-based) и электронные деньги на базе сетей (network-based). И первая, и вторая группа подразделяются на анонимные, то есть неперсонифицированные, системы, в которых разрешается проводить операции без идентификации пользователя, и не анонимные, персонифицированные, системы, требующие обязательной идентификации пользователя для проведения операции.

Различаются также электронные государственные деньги и электронные частные деньги. Государственные электронные деньги номинированы в национальной валюте и являются составной частью государственной платёжной системы. Соответственно, эмиссия и обращение таких электронных денег происходит на основе национального законодательства. Электронные частные деньги являются электронными единицами негосударственных платёжных систем, которые своими правилами регламентируют их эмиссию и обращение. Степень контроля и регулирования государственными органами таких платёжных систем в разных странах очень сильно отличаются. Часто негосударственные платёжные системы привязывают свои электронные деньги к национальной или иностранной валюте, однако надо понимать, что государства никак не обеспечивают надёжность или ликвидность частных электронных денег.

Согласно позиции Европейского центрального банка, в системах, которые осуществляют расчёты электронными деньгами, банковские счета используются только при вводе и выводе денег из системы. При этом используется консолидированный банковский счёт эмитента электронных денег, а не карточные или текущие счета пользователей. При эмиссии электронных денег традиционные деньги зачисляются на консолидированный банковский счёт эмитента. При предъявлении электронных денег для погашения, традиционные деньги списываются с консолидированного банковского счёта эмитента.

Также, согласно позиции Европейского центрального банка, к электронным деньгам не относятся предоплаченные одноцелевые карты, такие, как подарочная карта, топливная карта, телефонная карта и т. д. Использование таких платёжных инструментов не означает осуществление нового платежа. Реальный платёж осуществляется в момент покупки или пополнения такой карты. Использование таких карт, как правило, не порождает новых денежных потоков и является простым обменом информацией о потреблённых предоплаченных товарах или услугах.

Начиная с 1993 года началось развитие не только электронных денег, базирующихся на картах (card-based), но и сетевых электронных денег (network-based). В 1996 году руководители центральных банков стран G10 заявили о намерении осуществлять мониторинг электронных денег в странах мира. С этого времени Банк международных расчётов при поддержке национальных центральных банков регулярно анализирует развитие электронных денег и соответствующих систем. Сначала эти данные были конфиденциальными и были доступными только национальным центральным банкам. Но с мая 2000 года они стали общедоступными. В исследовании 2004 года приняли участие центробанки 95 стран мира. Выяснилось, что на момент исследования электронные деньги полноценно функционируют в 37 странах мира. Можно выделить следующие существующие на текущий момент электронные деньги, отличающиеся по технологиям реализации:

PayPal – фиатные электронные деньги на базе сетей.

M-Pesa, функционирующая в Танзании и Кении африканская платежная система – фиатные электронные деньги на базе сетей.

Visa Cash – фиатные электронные деньги на базе смарт-карт.

Mondex – фиатные электронные деньги на базе смарт-карт.

Октопус, гонконгская карточная система – фиатные электронные деньги на базе смарт-карт.

Chipknip, голландская система – фиатные электронные деньги на базе смарт-карт

QlWl – частные электронные деньги на базе сетей.

Яндекс.Деньги – частные электронные деньги на базе сетей.

RBK Money – частные электронные деньги на базе сетей.

WebMoпey – частные электронные деньги на базе сетей.

Одним из самых важных вопросов, связанных с электронными деньгами, является вопрос эмитента. А именно – определения перечня организаций, которые имеют право осуществлять в стране эмиссию электронных денег. Проблема эмиссии затрагивает как электронные национальные деньги, выраженные в одной из государственных валют, так и частные электронные деньги, которые обращаются вне государственной платёжной системы. Однозначного подхода в законодательствах стран мира к этому вопросу нет. Законодательство EC разрешает осуществлять эмиссию электронных денег новому классу кредитных учреждений – Институтам электронных денег (EMI, Electronic Money Institution)5. В Индии, Мексике, Нигерии, Сингапуре, на Тайване и Украине эмиссия электронных денег может осуществляться только банками. В Гонконге эмитенты электронных денег должны получить лицензию депозитной компании. В России эмитентами электронных денег могут быть только кредитные организации – банки или HKO, имеющие лицензии на осуществление деятельности в качестве оператора электронных денег и денежных переводов без открытия банковского счёта.

По основным формальным и неформальным признакам, криптовалюты тоже являются электронными деньгами, появившимися на последнем этапе развития электронных валют. В рамках принятых в этой главе формулировок, криптовалюты являются частными электронными деньгами на базе сетей.

Содержание Далее

Перейти на Главную страницу сайта